4 estrategias para minimizar los impuestos sobre sus RMD

Las distribuciones mínimas requeridas (RMD, por sus siglas en inglés) son retiros que deben realizarse de las cuentas de jubilación con impuestos diferidos a partir de los 73 años. Estas distribuciones, que son obligatorias para cuentas como los 401(k) y las IRA tradicionales, se gravan como ingresos ordinarios.

No cumplir con los plazos de las RMD puede resultar en una multa considerable del 25 % del IRS. Sin embargo, esto puede reducirse potencialmente al 10 % si se corrige dentro de los dos años.

Estrategias para reducir el impacto fiscal de las RMD

A continuación, se presentan algunas estrategias para minimizar potencialmente los impuestos sobre sus RMD:

Trabaje más tiempo: si continúa trabajando después de los 73 años y contribuye al 401(k) de su empleador actual, puede retrasar las RMD de esa cuenta. Tenga en cuenta que esto no se aplica a los 401(k) de empleadores anteriores o IRA tradicionales.

Contribuciones caritativas: con las distribuciones caritativas calificadas (QCD, por sus siglas en inglés), puede transferir fondos de IRA directamente a una organización benéfica. Con esto, puede evitar los impuestos sobre las distribuciones y, al mismo tiempo, contabilizarlas para sus RMD. Para 2024, las QCD tienen un límite de $105,000, pero no se pueden realizar desde 401(k).

Conversiones Roth: dado que las cuentas Roth no están sujetas a RMD, convertir una cuenta antes de impuestos en una IRA Roth puede eliminar o reducir las RMD futuras y sus impuestos asociados. Sin embargo, esta puede no ser una opción que valga la pena para quienes están más cerca de jubilarse o no desean aumentar significativamente sus ingresos imponibles, así que considere esta opción con cuidado.

Opción de anualidad: invertir en un contrato de anualidad de longevidad calificado (QLAC) le permite usar fondos de un 401(k) o una IRA tradicional para comprar una anualidad, excluyendo esa cantidad de los cálculos de RMD hasta los 85 años. En otras palabras, esta opción no le permitirá omitir las RMD por completo, pero le permitirá retrasarlas bastante.

Planificación de la jubilación con un propósito

Cada una de estas estrategias tiene su propio conjunto de consideraciones, así como posibles desventajas y beneficios. Ya sea que se trate de trabajar más tiempo, hacer contribuciones caritativas, realizar una conversión Roth o comprar un QLAC, puede ser crucial sopesar estas opciones dentro del contexto de sus planes generales de jubilación. ¿Está considerando sus opciones para las RMD? Analicemos las estrategias. Haga clic aquí para comenzar.